Cuántas veces hemos escuchado en los medios o a través de algún conocido, que debemos invertir nuestros ahorros. Hay quienes dicen “deja que tu dinero trabaje por ti”, y que si desde cierto punto de vista tienen razón, el primer motivo por el que yo consideraría invertir mi ahorros, es que estos pierden valor a través del tiempo. Como bien sabemos, los precios de los productos y servicios crecen año a año, aunque a veces algunos pueden hacerlo en cuestión de horas; es entonces que este efecto conocido como inflación, puede hacernos perder a través de los días, meses y años, nuestro poder adquisitivo. Y a quien le gustaría que lo que tiene ahorrado, después de algún tiempo ya no le alcance para comprar eso que en el presente podemos disfrutar sin problemas. Es por esto, que considero primordial la inversión de nuestros ahorros, con el fin de que esas metas que nos hemos trazado en la actualidad no se vean mermadas, y si al mismo tiempo nos llegan a generar una utilidad, pues qué mejor.
Ahora, cuando hablamos de inversión, no necesariamente significa que debemos acudir a una casa de bolsa y aventurarnos a adquirir algún tipo de fondo de renta variable o fija. Ya que aunque no haya nada que temer con ellos, en el mercado podemos encontrar productos muy sencillos que no requieren de grandes sumas de dinero y nos permiten comenzar a conocer el mundo de la inversión, obtener la confianza necesaria y posteriormente llegar a invertir en productos uno poco mas complejos como son las acciones, tipos de cambio, bonos y cualquier otro producto financiero que se nos ponga enfrente. Pero primero vamos paso a paso.
Una de las primeras cosas que debemos tomar en cuenta, como muchas cosas en finanzas, es el tiempo, y la pregunta es ¿Cuándo quiero completar mi meta? y a partir de la respuesta, podemos elegir cómo y dónde poner nuestro dinero. Es por loq eu clasificaremos el tiempo en corto, mediano y largo plazo.
1.- Corto plazo. Es un periodo menor a un año y ahí podemos clasificar gastos como vacaciones, comprar algún bien como un celular, videojuego, etc.
2.- Mediano plazo. Es un periodo de entre uno y 5 años, tiempo en el que podemos considerar metas cómo comprar un auto, obtener el enganche de nuestra casa, etc.
3.- Largo plazo. Son objetivos a cumplir a mas de 5 años y dentro del cual podría ser ahorrar para nuestro retiro.
Cómo se pueden dar cuenta y es obvio, los grandes proyectos necesitarán mayor tiempo de nuestra parte, a fin de alcanzar la suma requerida. Es por esto, que gracias a la ayuda de los intereses, no solo mantendremos nuestro poder adquisitivo a través de los años, si no, que nos ayudaran a alcanzarlos de mejor forma al obtener pequeñas ganancias como verán más adelante.
Dentro de los productos financieros que presento y podemos echar mano para poder obtener dichas utilidades, se encuentran los CETES o certificados de la tesorería y las AFORES. En el caso de los CETEs, estos los recomiendo en plazos cortos o medios, ya que son una buena opción en estos momentos, así como para el resto de 2020 , ya que se estiman generen utilidades por encima de la inflación. En el caso de objetivos que sean a mediano y largo plazo, las afores son una buena opción, principalmente debido a los estímulos fiscales que tienen.
A continuación explico brevemente los beneficios en términos de utilidades que podemos obtener con ellos, así como unos ligeros twists que tal vez no habías tomado en cuenta.
CETES
Estos tipos de productos podemos accesar a ellos a través del portal cetesdirecto.com, que es una pagina creada por la Secretaria de Haciendo y operada por Nacional Financiera, en la cual podemos comprar certificados de la tesorería, UDIS y otros bonos gubernamentales, los cuales hoy en día se encuentran pagando tasas muy competitivas como son un 7.67% anual en un periodo mensual (es decir, 7.67% / 12 = 0.63% en un solo mes). Con dicho nivel de tasas, y restar el efecto inflacionario que en el mes de septiembre fue del 3% anual, estaríamos generando una ganancia del 4.55%.
Oye, pero si al 7.67% que se menciona de ganancia, le quitas el 3% de inflación, te da 4.67%, no 4.55% - alguien podría decir, y tendría toda la razón.Olvide mencionar que desafortunadamente tendríamos que hacer un pequeño pago a nuestros amigos de hacienda de aproximadamente 0.12% cada vez que se cumpla el plazo, sin embargo aun así el porcentaje no suena nada mal, cuando los bancos comerciales hoy en día no pagan ni la mitad de eso.
AFORES
Los fondos de ahorro para el retiro, nos permiten a todos los que nos encontremos afiliados, poder obtener tasas competitivas. Ojo, estas al ser variables es recomendable que sean inversiones de largo plazo, aunque en mediano plazo podrían funcionar bien. Y ¿Por qué no invertir a corto plazo? Bueno, al ser tasas variables, estas no siempre son positivas y en ciertos periodos de tiempo podemos presentar perdidas (lo que las afores llaman minusválidas, aunque si yo meo menos dinero en mi cuenta para mi es una perdida, jejeje), por lo que si invertimos en periodos cortos, podemos toparnos sin saber exactamente cuando el mercado ira a la baja y podría salir exactamente contrario a lo hayamos planeado de un principio.
En la actualidad las tasas de rendimiento fluctúan entre el 3.58% y el 7.53% posterior a las comisiones que cobran cada una de las instituciones (les comparto la liga donde podrán encontrar dicho detalle por institución https://www.gob.mx/consar/articulos/indicador-de-rendimiento-neto?idiom=es), por lo que es importante conocer en qué instituciones estamos cotizando, para que en dicho caso que no nos encontremos en la mejor, podamos mover nuestras cuentas a las que mayor utilidad nos genere. Igualmente otro de los beneficios de las afores, es que su aportación es deducible de impuestos, por lo que cada año podemos incluir en nuestra declaración anual los montos transferidos y poder obtener unos pesos como parte de una posible devolución por parte del fisco , los cuales debemos considerar como parte de las utilidades o rendimientos el haber ahorrado.
Suena muy bien pero ¿Y lado oscuro de esto? Es cierto, al ser un producto que incentiva se invierta para el retiro si en algún momento, se requiriera realizar un retiro, los impuestos a pagar serían igual al 20% de lo que hayamos ganado de intereses, a menos, que nos esperemos al momento de nuestro retiro, tiempo en el cual ya no tendríamos que hacer ningún tipo de pago.
Como pueden apreciar, son opciones que en realidad son muy sencillas, ya que podemos accesar a estos servicios vía aplicaciones en nuestros teléfonos o con apoyo de algún representante en el caso de las afores. Así que no hay pretexto, a invertir.
Por último, los invito a que si tienen más dudas, se suscriban, me envíen sus dudas y con gusto comparto mis comentarios.
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